问题：

[多选] 目前我国个人汽车贷款的借款人还款意愿不高，致使商业银行汽车贷款的信用风险较高的主要原因是（　　）。

A . 当前个人贷款违约成本很低，既没有高的罚息和违约金，也没有有效的黑名单制裁制度
B . 很多人对贷款资金的性质缺乏正确的认识，认为银行的钱就是国家的钱，借银行的钱就是借国家的钱，大量不良资产的出现更使得不少借款人有银行的贷款能不还就不还的想法
C . 我国的商业银行的风险控制能力较弱，没认识到汽车贷款所面临的各种风险
D . 国家还缺乏对汽车贷款违约方面的法律措施
E . 银行在经营个人汽车贷款业务中，很难像公司贷款项目的评估分析那样判断借款人的资信状况、个人的收入水平、资产负债状况、偿还债务能力，一般仅依靠借款人的自我证明